為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行明顯加大了科技投入，在強(qiáng)化傳統(tǒng)電子銀行優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，積極介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。值得注意的是，嚴(yán)格的監(jiān)管以及長(zhǎng)期以來所形成的規(guī)范審慎乃至于略顯保守的經(jīng)營(yíng)行為和文化氛圍，使得商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)面臨諸多制肘。

自2013年以來，以阿里巴巴、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表，借助第三方支付或社交平臺(tái)所積累的客戶以及數(shù)據(jù)資源，從余額理財(cái)切入，并拓展消費(fèi)金融，乃至發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，在實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展的同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行的沖擊也日益顯現(xiàn)。在這樣的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行明顯加大了科技投入，在強(qiáng)化傳統(tǒng)電子銀行優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，積極介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。值得注意的是，嚴(yán)格的監(jiān)管以及長(zhǎng)期以來所形成的規(guī)范審慎乃至于略顯保守的經(jīng)營(yíng)行為和文化氛圍使得商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)面臨諸多制肘。

銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

趨勢(shì)一：進(jìn)軍直銷銀行。目前已有北京銀行、民生銀行、上海銀行、興業(yè)銀行）、包商銀行等約20家銀行推出在線直銷銀行。商業(yè)銀行推出在線直銷銀行的直接推動(dòng)力來自于以余額理財(cái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，因此，已上線運(yùn)行的在線直銷銀行無一例外將余額理財(cái)作為主打和必備產(chǎn)品。不受地域限制可以跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)，則是眾多中小銀行倍加青睞直銷銀行的主要原因。從更深層次來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊技術(shù)的深入應(yīng)用，社會(huì)消費(fèi)習(xí)慣和商業(yè)模式將發(fā)生深刻變化，從而引發(fā)金融行為模式進(jìn)而商業(yè)銀行服務(wù)模式的改變。在線直銷銀行正是商業(yè)銀行的提前布局。

趨勢(shì)二：搭建電商平臺(tái)。截至目前，包括建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行在內(nèi)的主要大型商業(yè)銀行，以及成都銀行、上海農(nóng)商銀行等中小銀行已開設(shè)網(wǎng)上商城。如果說商業(yè)銀行設(shè)立在線直銷銀行的推動(dòng)力來自于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的客戶分流和業(yè)務(wù)分流，那么開設(shè)網(wǎng)上商城的推動(dòng)力則來自于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的改變。阿里巴巴、京東等依靠網(wǎng)上商城所積累的大量商家和用戶的交易數(shù)據(jù)，紛紛創(chuàng)新運(yùn)作模式，進(jìn)入金融領(lǐng)域，對(duì)商業(yè)銀行形成挑戰(zhàn)。依托大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新，日益成為傳統(tǒng)金融的未來發(fā)展方向。在與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作中受到諸多制肘，無法獲取第一手交易數(shù)據(jù)的情況下，自身主導(dǎo)搭建網(wǎng)上商城，積累交易數(shù)據(jù)，成為商業(yè)銀行的最終選擇。

趨勢(shì)三：網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行是國(guó)內(nèi)最早意義上的“互聯(lián)網(wǎng)金融”。因其便捷、靈活、高效的特點(diǎn)，深受商業(yè)銀行和客戶推崇，近年來實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。但由于其設(shè)計(jì)理念是作為銀行柜臺(tái)的延伸和產(chǎn)品的銷售渠道，網(wǎng)上銀行更像一個(gè)操作平臺(tái)，只是面向自身客戶，資金在銀行內(nèi)部封閉運(yùn)作，不具有獲客和經(jīng)營(yíng)功能。這正是其與當(dāng)前所指的互聯(lián)網(wǎng)金融的最大區(qū)別所在。無論是操作的便捷性，還是產(chǎn)品的豐富度，以及所謂的應(yīng)用場(chǎng)景，網(wǎng)上銀行均存在較大差距?；诖?，近年來，商業(yè)銀行紛紛推動(dòng)網(wǎng)上銀行從封閉式向開放式轉(zhuǎn)變，一是開發(fā)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶的專屬產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品線；二是打造應(yīng)用場(chǎng)景，尋找入口，增加獲客功能；三是引入互聯(lián)網(wǎng)思維，簡(jiǎn)化流程，提高便捷性；四是整合線上線下渠道，形成網(wǎng)上銀行優(yōu)勢(shì)。

趨勢(shì)四：開發(fā)基于社交平臺(tái)的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊和大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用在帶來新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的同時(shí)，也給商業(yè)銀行帶來新的機(jī)會(huì)。越來越多的商業(yè)銀行借助社交平臺(tái)的便捷性及其積累的龐大客戶群，推出微信銀行、微博銀行和宜信銀行。一方面，豐富產(chǎn)品宣傳和品牌傳播渠道，提高宣傳的針對(duì)性和有效性；另一方面，基于社交平臺(tái)，融入網(wǎng)點(diǎn)查詢、轉(zhuǎn)賬支付、交易提醒、理財(cái)購(gòu)買、無卡取款等功能，構(gòu)建起一種新的服務(wù)模式，提高對(duì)客戶的服務(wù)能力。此外，通過開發(fā)微融資、微理財(cái)?shù)葘佼a(chǎn)品，在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所或其他場(chǎng)所引入自動(dòng)獲取微信客戶并推送產(chǎn)品信息的技術(shù)，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)獲客，提高經(jīng)營(yíng)能力。

趨勢(shì)五：大力拓展移動(dòng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的一個(gè)重要原因在于其便捷性和高客戶體驗(yàn)度。商業(yè)銀行大力拓展移動(dòng)金融正是對(duì)這一點(diǎn)的積極應(yīng)對(duì)。概括起來，有如下做法：一種是傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行移動(dòng)化，推出手機(jī)銀行，打造掌上移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)；另一種是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等跨界合作，推出專門的移動(dòng)金融APP，融合金融服務(wù)、消費(fèi)、娛樂等場(chǎng)景，構(gòu)建移動(dòng)金融生態(tài)，比如中國(guó)銀行（5.39 +10%，咨詢）推出的中銀易商，廣發(fā)銀行推出的月光寶盒等；第三種以浦發(fā)銀行（17.57 +2.03%，咨詢）為代表，與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，推出基于NFC-SIM卡模式的手機(jī)近場(chǎng)移動(dòng)支付產(chǎn)品和服務(wù)。

趨勢(shì)六：開發(fā)線上供應(yīng)鏈金融。阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域的關(guān)鍵在于，通過電商平臺(tái)積聚商品供銷的上下游企業(yè)，形成完整的供應(yīng)鏈或產(chǎn)業(yè)鏈，進(jìn)而積累交易信息。這正是近年來國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融的核心所在。受此影響，商業(yè)銀行紛紛開發(fā)線上供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。在推進(jìn)路徑上，一種是與第三方合作，如中信銀行（9.1 +10.04%，咨詢）與海爾日日順物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行與1號(hào)店合作電商供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品；另一種是自主開發(fā)產(chǎn)品，如招商銀行推出針對(duì)電商和物流行業(yè)的在線供應(yīng)鏈金融解決方案。另外一個(gè)值得關(guān)注的趨勢(shì)是，線上供應(yīng)鏈金融更加智能和開放，銀行從對(duì)資金的管理到對(duì)交易對(duì)手的管理，不僅為企業(yè)提供融資、結(jié)算支付等傳統(tǒng)資金服務(wù)，還融入理財(cái)、訂單管理，甚至賬務(wù)處理等功能。

趨勢(shì)七：實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)智能化升級(jí)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入運(yùn)用，網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面的柜臺(tái)交易日益被自助交易和網(wǎng)上交易所替代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)進(jìn)一步加劇了這一趨勢(shì)。適應(yīng)這一趨勢(shì)，近年來，商業(yè)銀行著手開展實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的智能升級(jí)。一是重新進(jìn)行功能布局，增加智能化自助交易設(shè)備，如VTM、ITM、自助發(fā)卡機(jī)等，甚至打造無人值守的智能輕網(wǎng)點(diǎn)，打破交易的時(shí)間限制；二是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程中引入智能元素，如借助移動(dòng)pad，更高效和便捷地為親臨網(wǎng)點(diǎn)的客戶提供服務(wù)，提高客戶體驗(yàn)度；三是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合線上線下渠道和服務(wù)，打造O2O金融服務(wù)新模式。此外，一些商業(yè)銀行還積極探索與咖啡店、商店等合作，推出新型網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)。

趨勢(shì)八：線下業(yè)務(wù)線上化。表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是豐富網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)線下產(chǎn)品同步線上化，主要集中在理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域；二是開發(fā)線上貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上申請(qǐng)、受理和審批，提高處理效率，如工商銀行的逸貸、浦發(fā)銀行的網(wǎng)貸通，以及建設(shè)銀行的快貸；三是針對(duì)某項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，整合線下所有相關(guān)服務(wù)，打造在線綜合金融服務(wù)平臺(tái)，如招商銀行小企業(yè)e家，圍繞中小企業(yè)存、貸、匯等金融需求，開發(fā)了企業(yè)在線信用評(píng)級(jí)、網(wǎng)貸易、惠結(jié)算等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)了與銀行中后臺(tái)信貸管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的對(duì)接，形成了從客戶接觸、跟進(jìn)營(yíng)銷、商機(jī)發(fā)掘、產(chǎn)品銷售到在線業(yè)務(wù)辦理的全鏈條經(jīng)營(yíng)模式。

商業(yè)銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融面臨六大問題

問題一：不對(duì)等監(jiān)管制約優(yōu)勢(shì)發(fā)揮。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起在很大程度上得益于監(jiān)管的容忍。無論是余額寶，還是京白條，亦或是票據(jù)理財(cái)，都是事實(shí)上的金融產(chǎn)品，但從事這些業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)仍然被定義為商業(yè)企業(yè)，未被納入金融監(jiān)管范疇。同樣開展此類業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行則需要接受嚴(yán)格的資本監(jiān)管和產(chǎn)品準(zhǔn)入審批。這種不對(duì)等的監(jiān)管，大大提高了商業(yè)銀行拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的成本，并限制了其創(chuàng)新活動(dòng)的開展。更為重要的是，這種監(jiān)管制約了商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。相比于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于豐富的金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，尤其是設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。但目前監(jiān)管要求商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品必須親見親簽，第一次購(gòu)買要簽署協(xié)議。造成的結(jié)果是，商業(yè)銀行無法像余額寶一樣借助互聯(lián)網(wǎng)開展理財(cái)業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于技術(shù)和平臺(tái)，以此與金融機(jī)構(gòu)合作開展理財(cái)業(yè)務(wù)則不受監(jiān)管制約，既發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提高了客戶體驗(yàn)度，又繞開了監(jiān)管約束，造成商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的不公平競(jìng)爭(zhēng)。如果不能從根本上解決遠(yuǎn)程開戶，給予虛擬電子賬戶與傳統(tǒng)銀行賬戶相同的身份，這一問題將一直存在。

問題二：文化理念影響創(chuàng)新效率。互聯(lián)網(wǎng)金融的最大特點(diǎn)在于創(chuàng)新速度快、效率高，同時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)激烈，產(chǎn)品更新迭代快，生命周期短。商業(yè)銀行長(zhǎng)期形成的以合規(guī)文化（或稱為嚴(yán)謹(jǐn)文化）為主導(dǎo)的文化氛圍與這一特點(diǎn)有較大差異，制約了其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新。在合規(guī)文化主導(dǎo)下，各項(xiàng)業(yè)務(wù)首先強(qiáng)調(diào)的是規(guī)范，因而設(shè)計(jì)了很多制約環(huán)節(jié)和監(jiān)控措施，如業(yè)務(wù)授權(quán)與事后監(jiān)督，以及系統(tǒng)控制等。這使得商業(yè)銀行在開展創(chuàng)新時(shí)，流程長(zhǎng)，制約多，難以快速響應(yīng)客戶需求?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)以創(chuàng)新文化（20.61 -10%，咨詢）為主導(dǎo)，一旦發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)商機(jī)，首先考慮的是如何通過創(chuàng)新?lián)屨际袌?chǎng)，并為此設(shè)立較高的風(fēng)險(xiǎn)容忍度和快速補(bǔ)償機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下，速度放在第一位。因而創(chuàng)新周期短，產(chǎn)品推出速度快。

問題三：傳統(tǒng)運(yùn)作模式制約創(chuàng)新成效。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式是基于資金流而設(shè)計(jì)的，是在銀行體系內(nèi)的自循環(huán)，沒有直接介入客戶的交易行為，更多是被動(dòng)滿足客戶需求。在此基礎(chǔ)上開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，跟客戶在銀行的物理渠道辦理業(yè)務(wù)所依賴的賬戶、信息、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、業(yè)務(wù)審批和處理系統(tǒng)、核算系統(tǒng)基本相同，并未從根本上改變傳統(tǒng)的運(yùn)作模式。這導(dǎo)致銀行借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新出的產(chǎn)品往往離市場(chǎng)和客戶需求有一定差距。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是從客戶的經(jīng)營(yíng)行為和交易行為拓展金融業(yè)務(wù)，并基于此設(shè)計(jì)運(yùn)作模式，更貼近市場(chǎng)、貼近客戶。更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以從交易行為中挖掘客戶的潛在消費(fèi)或投資需求，并據(jù)此開發(fā)金融產(chǎn)品，創(chuàng)新的成效更高。

問題四：風(fēng)險(xiǎn)控制影響客戶體驗(yàn)。高杠桿經(jīng)營(yíng)的特性，以及嚴(yán)格的金融監(jiān)管，使得商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)中通常將風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，風(fēng)險(xiǎn)文化在企業(yè)文化起著主導(dǎo)作用。加之在國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)權(quán)益法律不健全，居民消費(fèi)權(quán)益存在事實(shí)上的過度保護(hù)的情況下，基于防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，以及避免客戶損失波及銀行的考慮，商業(yè)銀行對(duì)推出的金融產(chǎn)品，不僅從自身角度，還從客戶角度采取了諸多風(fēng)險(xiǎn)控制措施。如網(wǎng)上銀行，為了保護(hù)客戶資產(chǎn)的安全，銀行通常要求客戶使用U-key，同時(shí)需要輸入密碼驗(yàn)證，導(dǎo)致流程繁瑣，影響客戶體驗(yàn)。與之形成鮮明對(duì)比的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的在線支付，只需要簡(jiǎn)單的密碼驗(yàn)證就可以完成操作，余額理財(cái)產(chǎn)品也是網(wǎng)上綁定銀行卡號(hào)即可購(gòu)買，后續(xù)購(gòu)買及贖回非常便捷。互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)本來就是便捷、高效，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)的金融產(chǎn)品更應(yīng)秉承這一特點(diǎn)，如果仍用傳統(tǒng)思維，附加過多防控措施，不僅影響客戶體驗(yàn)，更有悖于互聯(lián)網(wǎng)精神。

問題五：缺乏平臺(tái)難以快速切入。市場(chǎng)需求是創(chuàng)新的直接動(dòng)力，也是創(chuàng)新的活力所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新同樣如此。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)之所以發(fā)展迅速，很重要的原因在于，經(jīng)過多年的積累，這些企業(yè)普遍構(gòu)建起由眾多商家和消費(fèi)者構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)生態(tài)，有豐富的應(yīng)用場(chǎng)景。而商業(yè)銀行雖然有龐大的客戶群體和客戶信息，但主要是線下客戶，缺乏互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)平臺(tái)。因此，其推出的以在線直銷銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展情況并不樂觀。更為重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢(shì)是精準(zhǔn)創(chuàng)新、精準(zhǔn)營(yíng)銷，即針對(duì)平臺(tái)上的不同類型客戶，基于交易行為特點(diǎn)，開發(fā)針對(duì)性產(chǎn)品，并引導(dǎo)其在對(duì)應(yīng)的應(yīng)用場(chǎng)景上使用?？梢哉f，平臺(tái)的缺乏是商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融的短板。這也是商業(yè)銀行推出網(wǎng)上商城的原因所在。

問題六：營(yíng)銷方式和力度無法與互聯(lián)網(wǎng)公司比拼。互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，在加快金融創(chuàng)新速度的同時(shí)，也改變了客戶的行為。一方面，由于新產(chǎn)品更新速度快，可選擇余地多，客戶的流動(dòng)更加頻繁，對(duì)單家金融機(jī)構(gòu)的忠誠(chéng)度快速下降；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得客戶在不同金融機(jī)構(gòu)之間的轉(zhuǎn)換成本大大降低，客戶的價(jià)格敏感性同步提高，客戶黏度更多取決于產(chǎn)品的知名度和價(jià)格水平。因此，營(yíng)銷推廣對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極為重要。正因如此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)往往出手闊綽，甚至不惜以貼錢的方式提高知名度，獲取客戶，如前期熱銷的票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品，而商業(yè)銀行受監(jiān)管以及自身傳統(tǒng)理念的制約，在營(yíng)銷的力度上遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在營(yíng)銷的方式上也更為傳統(tǒng)，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新趨勢(shì)。這在很大程度上影響到了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的品牌知名度，并對(duì)后續(xù)創(chuàng)新形成制約。

銀行業(yè)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的五大對(duì)策建議

第一，完善監(jiān)管，建立基于功能監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管架構(gòu)。寬松的監(jiān)管環(huán)境在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)，也帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，特別是無監(jiān)管狀態(tài)下的零門檻使得從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)魚龍混雜，一些機(jī)構(gòu)超過自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力盲目拓展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積累，甚至于借互聯(lián)網(wǎng)金融之名行詐騙之實(shí)，給金融安全帶來沖擊。更重要的是，這種不公平的監(jiān)管環(huán)境限制了商業(yè)銀行更多地參與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，不利于整個(gè)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。因此，建立基于功能監(jiān)管的監(jiān)管架構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。一是，盡快將從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)納入監(jiān)管體系，按照功能監(jiān)管原則劃分監(jiān)管權(quán)限，確保從事相同業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)接受相同的監(jiān)管要求，切實(shí)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)開展。二是，以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管為契機(jī)，順應(yīng)綜合化經(jīng)營(yíng)和跨界經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)，盡快形成銀行、證券、保險(xiǎn)三大類監(jiān)管之間的有效聯(lián)動(dòng)，探索建立類似英國(guó)金融服務(wù)局的統(tǒng)一金融監(jiān)管模式。三是，鼓勵(lì)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融創(chuàng)新，在某些風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、信息科技水平較高的商業(yè)銀行中先行先試，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

第二，引入新技術(shù)，實(shí)施信息化銀行戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變信息科技理念，使信息科技從面向經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向經(jīng)營(yíng)與管理并重，從科技支撐轉(zhuǎn)向科技引領(lǐng)，全面推進(jìn)實(shí)施信息化銀行戰(zhàn)略。核心是通過深入運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，盡最大限度提高業(yè)務(wù)運(yùn)行效率、科學(xué)決策水平和客戶體驗(yàn)度。具體來說，在經(jīng)營(yíng)上，打破傳統(tǒng)銀行基于資金在體內(nèi)自循環(huán)的經(jīng)營(yíng)模式，主動(dòng)延伸服務(wù)鏈條，使金融服務(wù)與客戶交易行為（包括消費(fèi)、生產(chǎn)、投資等各方面）深度融合，并借助信息技術(shù)，整合交易上下游，搭建交易平臺(tái)，建立與之相對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)平臺(tái)；此外，通過建立網(wǎng)上商城、與平臺(tái)企業(yè)合作等方式，構(gòu)建在線商業(yè)生態(tài)，積累交易數(shù)據(jù)，挖掘客戶金融需求，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)線上獲客和在線經(jīng)營(yíng)。在管理上，加快整合內(nèi)部各交易系統(tǒng)的數(shù)據(jù)資源，引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，深度分析客戶行為特征和市場(chǎng)趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)基于客戶分類的精細(xì)化管理和精準(zhǔn)營(yíng)銷。同時(shí)，積極構(gòu)建整合統(tǒng)一的管理信息平臺(tái)，統(tǒng)一管理指標(biāo)規(guī)則，形成面向不同層級(jí)管理者的報(bào)表體系，提高管理決策的數(shù)據(jù)支撐水平。

第三，整合資源，打造四大基礎(chǔ)平臺(tái)。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)是互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的方向是，圍繞“金融”這一核心，整合內(nèi)外部資源，形成以客戶平臺(tái)為基礎(chǔ)，以服務(wù)平臺(tái)、產(chǎn)品平臺(tái)和功能平臺(tái)為支撐的線上綜合金融服務(wù)平臺(tái)。在客戶平臺(tái)方面，或者構(gòu)建網(wǎng)上商城，或者與電商合作，或者與物流、電信等擁有龐大客戶資源的龍頭企業(yè)合作，或者通過整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游，實(shí)現(xiàn)客戶資源的有效整合，搭建具有不同特色的眾多客戶平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)快速獲客。在服務(wù)平臺(tái)方面，打通網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行、客戶經(jīng)理以及客服中心等不同服務(wù)渠道，形成區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、線上線下結(jié)合的服務(wù)渠道優(yōu)勢(shì)。在產(chǎn)品平臺(tái)方面，既要實(shí)現(xiàn)線下產(chǎn)品的線上化，更要致力于開發(fā)針對(duì)性的線上金融產(chǎn)品，更重要的是將眾多產(chǎn)品按功能整合，形成一站式、全方位的綜合產(chǎn)品平臺(tái)。功能平臺(tái)方面，圍繞客戶商業(yè)行為和交易行為，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合上下游商業(yè)場(chǎng)景，打造一個(gè)集生產(chǎn)、生活、消費(fèi)、投資等于一體的綜合功能平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶與金融服務(wù)、產(chǎn)品之間的有效聯(lián)結(jié)。

第四，借力發(fā)展，構(gòu)建多元化合作渠道。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于通過跨界整合實(shí)現(xiàn)金融與客戶行為的深度融合。這需要建立相對(duì)完備的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)和金融生態(tài)。在這方面，商業(yè)銀行雖然擁有豐富的金融經(jīng)驗(yàn)，但需要實(shí)現(xiàn)向線上的轉(zhuǎn)換；雖然積累了龐大的客戶群體，但缺乏將其轉(zhuǎn)移到線上的應(yīng)用場(chǎng)景，且沒有實(shí)現(xiàn)集群化、平臺(tái)化的整合。因此，商業(yè)銀行需要與各類機(jī)構(gòu)開展合作，共同打造適合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展的生態(tài)環(huán)境。一方面，積極與第三方支付、電商企業(yè)合作，開發(fā)針對(duì)性金融產(chǎn)品，借助其平臺(tái)推廣應(yīng)用；另一方面，探索與電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)生產(chǎn)商合作，將自身金融產(chǎn)品與其手機(jī)或服務(wù)捆綁，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷前移；第三，與實(shí)體商家開展合作，基于實(shí)體商家的線下商業(yè)環(huán)境，融合金融服務(wù)，構(gòu)建線上以及線上線下結(jié)合的應(yīng)用場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)批量獲客，形成可復(fù)制、可推廣的合作模式；最后，加強(qiáng)與各類金融機(jī)構(gòu)的合作，共同研發(fā)具有特色、適合互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的金融產(chǎn)品，形成產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。

第五，探索體制改革，實(shí)施專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。打破傳統(tǒng)體制機(jī)制束縛，建立與互聯(lián)網(wǎng)精神相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，是商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵。為此，商業(yè)銀行可以探索成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融公司或事業(yè)部，在公司內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化運(yùn)作，建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相一致的薪酬激勵(lì)、人才引進(jìn)以及產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，以此解決銀行體系內(nèi)傳統(tǒng)機(jī)制市場(chǎng)化程度不高的問題。更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融公司或事業(yè)部實(shí)行相對(duì)獨(dú)立的科技開發(fā)機(jī)制，避免銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開發(fā)需求擠占科技資源，提高科技開發(fā)效率。同時(shí)，建立專門的客戶體驗(yàn)團(tuán)隊(duì)，幫助產(chǎn)品開發(fā)人員充分理解客戶需求，完善產(chǎn)品功能，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段就實(shí)現(xiàn)以客戶為中心。此外，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度快、潛在風(fēng)險(xiǎn)或漏洞多、后續(xù)完善頻率高的特點(diǎn)，建立快速補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)容忍機(jī)制，對(duì)新產(chǎn)品設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)容忍度，一旦客戶使用新產(chǎn)品因非自身原因出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，則給予快速補(bǔ)償，切實(shí)提高客戶體驗(yàn)度。通過體制改革，重新建立與商業(yè)銀行傳統(tǒng)做法不同的運(yùn)作模式和運(yùn)行機(jī)制，提高市場(chǎng)化程度，彌補(bǔ)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的差距。

來源：互聯(lián)網(wǎng)